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明年房贷将按新利率享受优惠者别提前还

2018-11-06 21:09:08

明年房贷将按新利率 享受优惠者别提前还款_中华会计校

明年房贷将按新利率 享受优惠者别提前还款

8:50 南方 【大 中 小】【打印】【我要纠错】

已是11月底,再过一个多月就是2012年,明年房贷将按照的利率,5年期以上商业房贷基准利率为7.05%。为此,近段时间各大银行接到不少房贷客户的咨询,问是否现在就要通知银行准备提前还贷?对于这种情况,不少理财师对什么房贷适合提前还,什么房贷应该按兵不动,如果提前还贷应该注意什么事项出谋划策。 该工作人员举了个例子,如果一位市民等额本息法20年还贷100万元,按今年元旦的5年期以上基准利率6.4%,每月需还7397元;今年3次加息后,明年将按7.05%执行,每月需还7783元,多还386元。 房贷利率高, 房奴 欲提前还款 其实,不少贷款者都希望提前还贷,那样就不用给银行那么多利息。但对于靠工资收入来供房的贷款者,却又不敢轻易选择提前还款,一方面提前还款没有任何优势,利息还需要正常缴纳;另一方面一大笔开销也会影响到购房者的其他投资。 不少银行信贷部的工作人员坦承,尽管房贷者向银行借贷均是十多年的期限,但真正到规定年限才还清房贷的人却少之又少。 即使是提前还贷的现象很普遍,但提前到什么程度,是一次性提前还贷还是分期提前还贷,又是因人而异。 也就是说,不管房贷利率如何升,关键还是结合实际出发调整还贷期限。 张小姐今年5月在广清大道附近某楼盘购买了一套80平米的小户型,总价值为38.8万元,张小姐东拼西凑首付了23.8万元后,剩下的15万元不得不向银行贷款,还贷期为15年,对此,但由于当时国家的银根收紧,且市区各大银行对房贷审批的时间和房贷时间均较长,以至到了7月8日才放款,而中国人民银行决定从今年的7月7日起上调金融机构人民币存贷款基准利率0.25个百分点,五年期贷款利率升至7.05%。也就是说,张小姐正好碰上了按照贷款利率新标准执行还贷。 自认倒霉的张小姐计划在2014年1月时一次提前还清银行贷款,按照银行个贷部的工作人员计算,如果张小姐选择2014年提前还款,那在当年的1月她应该一次还款135943.86元,可以节省利息支出68274.42元。 但这种计算方式的前提是,这几年内,央行不再加息, 可是现在政策多变,什么事情都难说, 因此,银行的个贷部的工作人员提醒张小姐,应该在保证生活质量变化不大的前提下,才考虑提前还款。 不是人人适合提前还贷 其实,贷款人在签订合同时,都会被银行工作人员提醒采取那种还款方式,即等额本息还款是等额本金的还款方式。等额本息即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中,每个月的还款额是固定的,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。而等额本金是指贷款人将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。 这两种还贷方式对利息的影响非常大,银行专家称,等额本息一般适合年轻人,初期还款金额较少,但是支付的利息较高,如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话,已经偿还了大部分的利息,提前还款的部分则更多的是本金,所以采用等额本息还款方式的贷款人,一般在年数接近中期时,这种情况再选择提前还贷的话意义不大。 对于采用等额本金还款的贷款人来说,如果还款期已超过了1/3,也不适合提前还款。由于随着还款时间的增加,所剩本金减少,还款利息也越来越少,当还款期超过1/3时,借款人已还了一半的利息,再选择提前还款的话,偿还更多的是本金,不能有效地节省利息支出。 另外,享受利率优惠的房贷者也不太适合提前还款,利率优惠几十年累计下来,差距就是几十万元。特别是目前5年期以上贷款利率为7.05%,打7折就是4.935%,5年期的存款利率则为5.5%,形成倒挂;如果享受85折利率,则优惠利率为5.9925%;以85折计算,100万20年期的首套房贷款,加息每月月供增加额不过百余元,对借款人日常生活不会造成什么影响。银行的理财师强调,在目前首套房贷款利率都比基准利率高的态势下,提前还款看似节省利息,实则得不偿失。所以享受优惠的客户不要选择提前还款。 提前还贷其实并不是很好的选择, 据农行清远分行个贷部一工作人员介绍,上世纪90年代末,如果月供元,已经占了工资的一半,而现在如果每月月供还是900元的话,对贷款人的压力已经很小。 另外,投资收益高于贷款利率的情况也不宜提前还款。尽管投资时时风险迭出,但如果不贪心,一年赚10%还是很有希望的。尤其对于已经享受7折或85折优惠房贷利率的借款人而言,即使没有好的投资渠道赚不到更高的收益,但目前半年期、一年期理财产品的收益率就已经高于打折后的房贷利率,足以应付加息后的房贷利息支出。 提前还贷要看清合同限制条件 对于有能力提前还款的市民,如何还?一次性提前还是分批提前都是值得考虑的问题。银行的工作人员认为,除非一次性付款,否则买房的支出往往在未来十几年,乃至几十年内占据整个家庭的主要支出,因此提前还贷需要足够的财力支撑,贷款者在还清银行房贷的同时,还得考虑家庭的开销,所以目前选择部分提前还款方式为普遍。 据悉,部分提前还款有三种方式:一是剩余的贷款保持每月还款额不变,将还款期限缩短;二是剩余的贷款将每月还款额减少,保持还款期限不变;三是剩余的贷款将每月还款额减少,同时将还款期限缩短。 银行的工作人员称,如果要申请办理提前还贷,还应该做好几项准备工作。 首先,每家银行对提前还贷的要求不同,贷款人在申请提前还贷的时候要认真阅读贷款合同,了解提前还贷的条件和限制。如有些银行规定必须供房一段时间如半年、一年之后才能提前还贷;有的银行对于提前还贷的资金有要求;有的银行会收取一定的手续费和违约金等。 其次,将提前还贷所需的文件资料准备齐全,以节省时间和精力。若涉及到转按揭等复杂情况时,需要的文件会更复杂,这时要多听听专业人士的意见,避免不必要的纠纷和麻烦。 ,提前还贷完成后,市民要记得办理注销抵押和退保手续。解除了抵押状态,房产的所有权才算完全归属购房者。另外,保险专家建言,提前还贷后,将退保费转成普通家财险其实更划算,可以为房屋及室内附属设备、室内财产、室内盗抢风险、管道破裂及水渍风险等各类风险提供保障。【我要纠错】 :Nocy

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